数行长详解银行灾后信贷：现阶段是了解情况
　　昨天，银监会和银行业协会召集国有商业银行相关负责人向媒体发布各银行抗震救灾情况。
　　对于大家普遍关心的受灾居民可能很长一段时间无法支付按揭贷款的情况，中国银行（下称"中行"）副行长朱民表示："现在这个阶段是一个了解情况的过程。"据悉，中国工商银行（下称"工行"）已经作出对待灾区按揭客户的特殊信贷政策。工行副行长张福荣表示，对于大家都关心的贷款核销问题，从政策上来讲应合理对待。"我们应人民银行、监管部门、财政部的有关要求，在有关法规和政策允许和实事求是的前提下，我想会找到妥善处理的办法。"银行业协会专职副会长杨再平称："核销的问题是金融机构共性的问题，所以银行协会也正在会同有关部门，请求有关部门就这个问题，一个是对已经造成的损失进行处理，同时也会按照核销的法定政策，实事求是地来作核销。"上周五，央行副行长苏宁曾公开表示，央行正与相关部门积极研究灾区按揭还款等问题，将提出一个妥善解决的办法。
　　灾情一出，几乎所有的商业银行都在第一时间调整了自己的信贷政策，开通"救灾绿色授信通道"，加大了对灾区邮电、通信、交通、电力等基础设施行业客户的授信力度。在宏观紧缩的背景之下，将放贷额度向受灾地区倾斜。
　　如，中行四川分行已通过"绿色授信通道"，对电网电力、公路交通、建筑施工、电信通讯、供水供气、医院学校、食品医药等抗震救灾重点行业提供了大笔的信贷支持。截至16日晚，中行四川分行已经向相关企业提供了5亿元的授信额度，其中2亿元的贷款已发放到位。(第一财经日报 王春霞)
央行寻解决灾区房贷方法 专家称减息有利重建
　　"我们将积极研究办法,采取措施,既保护商业银行利益,更要保护广大人民的利益"。日前,中国人民银行副行长苏宁表示,央行正与相关部门积极研究灾区按揭还款等问题,并希望能找到"特殊办法"。
　　在四川汶川大地震后,灾区大量住房被毁坏,从银行贷款购房者如果不按时还款,那么会产生不良信用记录；如果要还款,那么又该怎么还?遇难者的贷款让谁来还?这些都是金融服务业面临的难题。
　　地震房塌:房贷问题涉及面广
　　此前,银行业内人士表示,一般而言,银行并不承担地震风险,按照正常程序银行有权追回贷款。也就是说,贷款者与银行之间存在债务关系,不因房屋这一抵押品的毁灭而消失。说明即使房屋全损,贷款者也有义务按月还清余下贷款。
　　本来,对于自然灾害带来的风险,借款人可以通过投保房贷险转移。但由于风险较大,目前基本房贷险并未将地震列为理赔范围。基本房贷险一般不保地震,主要保火灾、爆炸、暴雨、台风等条款列明的13种自然灾害,只是有的保单会将地震险列为拓展条款。也就是目前多数房贷险并不承担地震风险。而且,即使在地震中获得赔偿,对于通过银行贷款买房的人或企业来说,银行仍将享受优先受偿权。
　　鉴于房贷险是购房者自愿购买,而且不少购房者认为该险种的赔付范围较小,只有爆炸、火灾、雷击等灾害发生时才予赔偿,而且不赔房内财产,只赔房屋毁损带来的损失,因此愿意购买房贷险的人日渐减少。早在2003年,四川的贷款购房保险首次不再强制要求购买。
　　根据人民银行成都分行发布的2008年一季度数据,四川金融机构一季度人民币各项存款保持较快增长态势、贷款增加较多。存贷款余额在西部12省区市中排位第一,在全国排位第九。其中,从信贷投向看,中长期贷款余额5486.78亿元,比年初增加372.14亿元,同比多增56.08亿元。当时有分析人士称,四川中长期贷款的增加,也预示着一季度房贷的增长势头依旧迅猛。
　　因此,随着灾区大量房屋的倒塌,由地震带来的房贷按揭问题涉及面相当广。央行的态度是"特殊情况会采取特殊办法"。苏宁指出,如果严格依法办事,房贷是要还的,但现在情况很特殊---房子没有了人也没有了,原来解决这类问题可以采用商业保险的办法,但现在很多房子没有参加保险,因此要找到一个妥善解决的办法,同时保护商业银行和广大人民的利益。
　　灾区减息:央行的"特殊办法"?
　　目前,大部分银行已经表示,鉴于地震灾区的巨大损失,出于社会责任方面的考虑,银行短期内不会对逾期还款者罚息。分析人士称,灾区的房贷问题之所以棘手,一方面,房屋作为抵押品毁灭,购房者"本能地"抵制还贷,加上受灾导致减少经济收入,房贷变成了较重的负担；另一方面,简单地解除银行与灾区购房者的债权债务关系,"一刀切"地将这些房贷列入坏账,也是不符合市场经济原则的做法。
　　对于解决灾区房贷问题,中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇的建议是:首先,主要依靠中央和地方财政出资尽量按照楼房原样修复建造,从而大致"恢复"了购房者的抵押物,并基本"重构"了银行与购房者此前的债权债务关系。在此过程中,由于大部分地块的成本不需要再重新计算进灾后重建的成本中去,因而开发建造的成本要比一般商品房的成本低很多。
　　然后,购房者获得新的房屋产权后,可以相应地"恢复"与银行的债务关系。至于贷款购房的遇难者,其"对应"生前的房屋可按市场价估值,银行获得相应收益。
　　在这一系列的灾后重建的工作中,郭田勇认为,央行可以扮演调度金融服务支持的角色,例如对灾区进行减息,"即使对受灾地区减息,该地区的商业银行也能保持一定的利差收益。"
　　事实上,央行已经对灾区的货币政策进行了"特事特办"。日前,人民银行成都分行表示,经央行总行同意,对受灾严重的成都、绵阳、德阳、广元、雅安、阿坝藏族羌族自治州等6市州,地方法人金融机构5月20日暂不提高存款准备金率。本月12日,央行宣布,决定自5月20日起,上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点,达至16%。这被视为从紧的货币政策措施的继续推进,但由于特殊原因暂缓上调部分地区的存款准备金率,这在国内尚属首次。
　　郭田勇认为,暂缓上调灾区的存款准备金率,有助于灾后重建的资金供给；而对受灾严重的地区减息,有利于减轻当地购房者的负担,减少当地企业的经营成本,加快灾后重建的步伐。（南方日报）（资料来源：大唐金融 www.dtjr.com）

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