本人在几年前购买了中国银行一款七年期的外汇理财产品，半年分配一次收益，至今只给了两次收益，还有漫长的四五年时间，我那可怜的美元只能压在中国银行的柜台里，不仅里面颗粒无收，外面还要承受日复一日的贬值，这样的理财产品当初是怎么通过银监会的审查的？

     　针对该读者的疑问，记者请教了银行业专业人士，该专业人士解答：

　　理财产品实行审批制和报告制

　　根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的规定，目前商业银行开展个人理财业务实行审批制和报告制，也就是说有的产品需要报批，有的产品只要报备就可以了。而银监会明确指出要审批的产品只有“保证收益理财计划”和“为开展个人理财业务而设计的具有保证收益性质的新的投资性产品”。

　　需要审批的内容主要包括：业务介绍及实施方案。如业务性质、目标客户群、分析预测、拟申请业务的管理体系、主要风险及拟采取的管理措施等。

　　如果商业银行销售不需要审批的理财计划，只要向中国银行(601988行情,股吧)业监督管理委员会或其派出机构报告即可，同时将销售的规模、资金成本与收益测算、对外介绍材料和宣传材料报送上去。

　　善用质押贷款“解套”

　　外汇理财产品本来是外汇增值保值的一个渠道，但最近一年里，人民币升值幅度较大，早期的理财产品是没有办法预计到这一点的。中国金融理财标准委员会特许金融分析师薛宏介绍，银行设计投资期较长的理财产品，有利于银行对产品的操作，可以为投资者带来更好的收益。据记者了解，有外资银行在去年还推出过投资期长达五年的QDII产品。

　　薛宏提醒投资者，一定要清醒地认识到，银行理财产品并不是保赚不赔的。因此购买前，一定要想清楚到底想为自己买什么样的产品。

　　那么在人民币持续升值的情况下，到底该如何处理这种投资期较长的理财产品呢？记者可以教您一招：将外汇理财产品办理质押贷款，以盘活困在银行的理财资金，但条件是该理财产品的协议书中事先已做了此项约定。因此该客户可以翻看一下产品的协议书，只要约定可以做质押贷款，就可以无理由向协议银行申请，贷款额度最高可以贷到八成。

　　另外，还可以看看产品有没有设提前终止权，如果投资者有这个权利，那么也可以向银行提出终止该项理财计划。

资料来源：大唐金融 www.dtjr.com