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这是一份由中国人民银行征信中心发起制作的公民个人信用报告。 这份正式出炉不到一年的报告，已经成为国内各商业银行重要的业务依据。因为被传说中的个人信用“黑名单”记录在案，而被银行拒发信用卡、拒办贷款的个案今年下半年以来在全国各地相继出现。 这份中国前所未有的个人信用报告，在备受欢迎的同时，也遭遇着种种拷问。 拷问1 结婚五年仍“未婚”初中开始算工龄 个人信用报告很“怀旧” 除了姓名和身份证号码之外，学历、户籍、电话、婚否等个人基本信息的其他17栏均为空白。周宜的信用报告上，个人基本信息的获取时间是“2005年12月6日”，那时是她到北京的第五个年头，有了第一份工作和五张不同银行的借记卡，然而这些简单信息的报送单位仍然是她家乡当地的央行支行。 苏琦信用报告上的个人信息更“混乱”。结婚五年的她重新贴上了“未婚”标签，成功申请26万房贷的她年收入仅有6000元，而1990年的工作起始年份则把她参加工作的时间提前到了初三那年…… 月坛北街26号，恒华国际商务中心8层。最热闹的一个办公室就是个人信用报告的查询地点。如果不是事先打电话咨询，很难确认这个没有任何明确标识的办公室提供何种业务。 来回走了两圈，周宜都没看出来哪个窗口是查询信用报告的，似乎所有窗口前等候的人都是来办贷款卡业务的。终于找到一个问话的机会，工作人员告诉她:“到20号窗口去。” 20号是最后一个窗口，出示身份证并提交复印件之后，周宜填写了一份“个人信用报告本人查询申请表”。“稍等”了五六分钟，她就拿到了自己的信用报告。从查询到打印，全部免费。 这份被央行称为信用“记事本”的个人信用报告，目前最主要的信息提供者是国内各商业银行。其数据由各商业银行报送，“每月更新一次”。此外，住房公积金和部分社保信息也在陆续报送的过程中；同时，外资银行正在介入。 央行解答 信息缺失四大原因 对于个人信用报告中出现错漏的原因，中国人民银行征信管理局局长戴根有给出了四种可能。首先是在办理信贷业务时，客户本人提供了模糊或错误的信息。其次，商业银行的柜台工作人员可能因为疏忽而错误录入。第三，他人采取违规手段盗用资料为你办理了信贷业务。此外，处理数据时计算机也可能出现技术性错误。 拷问2 可以免费查询不能随便看 银行不知信用报告 个人信用报告的第二部分是信用卡明细信息和个人结算账户信息。 周宜的个人结算账户信息共有四条记录。由于报告中显示的都是银行代码，周宜只能通过后面的开户日期来推测这些借记卡的来历。其中，2000年的一张借记卡出现了两次；2001年开户的太平洋卡和2005年的招商银行一卡通却都没有记录；而报告中2004年两条来自不同银行的信息却让她自己也弄不清到底是哪张卡了。周宜只好又找到负责报告查询的工作人员，得到的答案是:我们也不知道怎么查。“这个我请示过领导，查不到。”最后，工作人员安慰她:“结算账户信息对信用没什么太大的影响。” 那么对信用状况有影响的信用卡记录又如何呢？ 在记者接触到的几份个人信用报告上，查询者几乎都有个别信用卡未被收录。同时还有几年前已经销掉的信用卡信息仍然记录在案，或者普卡升级金卡之后，普卡信息仍然存在等问题。不过，在信用卡的还贷信息记录方面，没有人提出异议。 周宜觉得自己的个人基本信息过于陈旧，缺失太多，可能会给自己申请信用卡带来麻烦。征信中心的工作人员表示，这些信息数据都来自商业银行，周宜只能填写一份《借款人个人信息更新表》然后交到跟她有业务关系的商业银行去。“那征信中心没办法改吗？”“我们也要跟商业银行联系，比较慢，还是你直接去找他们方便。”根据周宜的银行账户，记者首先拨打了中国建设银行的客户服务电话，嗓音甜美的客服人员耐心听取了询问和解释之后表示:“我不太清楚你说的信用报告是什么。你等一下。”一分钟后，客服告诉她:“我们这里看不到信用报告，你还是去人民银行问一下吧。” 而中国工商银行客服部的工作人员同样告诉记者:“不清楚你说的这个信用报告是怎么回事。”并建议记者向所在区的信用卡部咨询。信用卡部的答复是:“信用报告不是随便看的，我们这里也没有，改的话我不太清楚。” 央行解答 三种途径可以纠错 在央行印发的《百姓征信手册》中提供了向所在地央行征信管理部门反映、直接向征信中心反映、委托直接涉及出错信息的商业银行经办机构反映三条途径进行核查处置。央行征信管理局宣传协调处处长王晓蕾称，如果客户对最终处理结果有争议，可向征信中心申请在其个人信用报告中加入个人声明对其进行解释。 拷问3 跑马圈地集体办卡该交年费想不起来 不良记录有点“冤” 继今年7月深圳爆出一批3年前作废的信用卡让32个持卡人上了信用“黑名单”的消息之后，武汉媒体也报道有市民因今年房贷加息后未还利息，而被银行拒绝放贷的消息。 今年10月份的金融展上，排队查信用的北京市民也发现了一些自己“不知道”的不良记录。被银行营业员告知已还清贷款的王先生看到，在自己的信用报告上居然有超出180天未还贷的记录。尽管实际数额只有几块钱，但是欠缴的额度和原因，在信用报告上都未体现。 没缴信用卡年费虽说确是“违约”形墒怯行┛赐晷庞帽ǜ嫒匀缓锖康氖忻褡芫醯米约河械恪霸薄＜改昵埃桃狄信苈砣Φ匕愕目匦庞每ㄒ滴瘢追椎狡笫乱档ノ簧厦欧瘢惫っ羌灏炜ā２簧偃司驼饷疵悦院某闪怂⒖ㄒ蛔濉Ｔ诓煞弥校胄姓餍殴芾砭志殖ご鞲幸渤腥希约旱男庞帽ǜ胬镆灿幸徽拧跋氩黄鹄础钡目ā?br> 而这些来自商业银行的数据，无法做到跟客户本人进行核查，通常只有客户办理金融业务出现问题时，才会发现自己信用报告上有“麻烦”。在全国联网的个人信用信息系统里，只要你在一家银行有了不良记录，全国各地的银行网点都能查询到这个信用“污点”。而记录一旦出现，即使后来补齐款项，也不会立即抹去。在国外，一般的负面记录保存期限为7年，破产记录则要保存10年。央行的相关规定暂时还未出台。 央行解答 可申请加入“本人说明” 央行征信管理局发展部主任王晓蕾称，客户可向商业银行提出异议申请。如果信用报告中出现无法核实的异议，可申请加入“本人说明”对其进行解释。 拷问4 共享范围扩大话费也算信用 “投诉大户”惹出争议多 今年5月11日，央行和信息产业部联合发表《关于商业银行与电信企业共享企业和个人信用信息有关问题的指导意见》(以下简称《指导意见》)。根据这份《指导意见》，用户缴纳话费的情况有可能也成为甄别个人征信的依据之一。 如果说对于商业银行的一些业务人们偶有微词的话，那么对于电信行业的意见则是数不胜数。在315投诉网去年3月到今年4月一年的投诉排行榜上，中国电信集团公司、中国联通、中国移动都因资费不明、短信乱扣费等原因排在了榜单的前十位。 对于共享话费信息可能引起的争议，戴根有做出了解释:央行个人信用信息系统所采集的信息仅包括基础运营商提供的基本电信服务，不包括增值项目。只有后付费或允许透支的电信业务才属于用户的信用信息。 目前，这项措施在北京还未正式施行，央行征信管理局表示，相关合作已在商谈之中。 此次与信息产业部的合作只是央行扩大个人信用信息系统数据采集范围的第一步。除电信之外，水费、电费、燃气等公共事业缴费信息，乃至公告的欠税信息、民事案件强制执行信息等今后都有可能被纳入这一征信体系。“各方都很支持，但是各个部门信息化程度不同，技术上比较复杂。”王晓蕾说。 “经济身份证”将改变商业银行运作方式 对于“黑名单”的说法，戴根有郑重地予以否认:央行从来没有发布过任何所谓的个人信用“黑名单”。“而且，我们也不主张用‘黑名单’这个词”。戴根有解释说:“什么是‘黑’，什么是‘白’，难以界定，两极之间绝大部分都是中间色。” 在美国，三大个人信用调查公司掌握着1.7亿美国人的信用资料。其中，TransUnion 公司称为保证信用报告的准确、及时和完整，该公司的个人信用记录每月至少更新12次。在这些信用报告中最重要的内容就是对个人信用的评估。信用评估根据信用资料中的基本内容进行打分。这一评估可以有效地帮助金融机构甄别客户，信用分高的人不仅可以轻松获得贷款，还可享受较低的利率。 目前，在央行个人信用信息数据库中收入的5亿3千万人中“向银行借过钱的”只有5000万左右。因此，让个人信用报告成为国人的“经济身份证”这样宏大的远景目标，在戴根有看来，绝不仅仅是为了帮助商业银行防范风险。“另一方面是帮他们发现好的客户，尤其是帮助第一次和银行打交道的人。” 对于没和银行打过交道，尤其是没有办理过信贷业务的人，银行无法通过一张白纸的信用历史对其进行评估。 当众多的个人信息被纳入征信体系之后，央行希望这张“身份证”能够反应所有可能产生授信活动的信息，从而帮助商业银行做出决策，让第一次跟银行借钱的人能顺利借到钱。 谈到这个问题，戴根有专门提到了“农民工”人群:“他们是未来的城市人，可是没有渠道去满足他们的借款需求。银行不知道他是谁，就不敢把钱借给他。这个‘经济身份证’将来能改变商业银行的整个运作方式。” （辛宏 张芬/北京晚报） |
