嘉宾 中国人寿广东省分公司业务管理部总经理毛军

读者汪女士来电：

　　听别人讲医疗费用保险不能重复理赔，想请教专家为什么？

　　中国人寿专家解答：

　　汪女士，您好！医疗费用保险是指提供医疗费用保障的保险，而医疗费用是病人为了治疗外伤或疾病所发生的各项费用，它不仅包括医生的诊疗费及手术费，还包括住院、护理、检查等费用。

　　医疗费用保险作为一种补偿型保险，符合保险的补偿原则，即保险公司在保险金额的限度内，按被保险人实际支出的医疗费给付保险金，亦即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用。

　　很多客户有一种误解，认为如果被保险人在多家保险公司投保医疗费用保险，出险后，各家保险公司均应在其保险额度内给付保险金。因为从法律关系上来讲，投保人分别向各家保险公司交纳了保费，理应享受获取保险金的权利。

　　举例来说，胡某分别向甲、乙、丙、丁四家保险公司投保了意外伤害医疗保险，设定保额均为10000元。某日胡某因车祸事故发生医疗费5800元。按照上述观点，四家保险公司应各自赔付5800元，胡某合计获赔23200元。而假设胡某在甲、乙两公司的10000元保险又分别归属于两张保单，设定保险金额分别为5000元，按上述观点，该四张保单均应赔付5000元。那么，甲、乙两公司应该赔付的就是10000元而不是5800元。最终，胡某因该事故将可获得31600元，比实际支出的医疗费高出许多，并因此而额外获利25800元。

　　如上述举例，势必导致被保险人因为拥有多家保险而更热衷于过度治疗，其住院时间愈长，医疗费花费愈多，意味着获利将愈多。

　　这首先是对国家医疗资源的极大浪费，助长医疗不正之风，同时将对各商业保险公司及社保医疗构成巨大的亏损威胁，引发医疗市场的混乱。因此，在各家保险公司条款中，均明确要求提供医疗费原始凭证作为获取医疗费赔偿的先决条件。

　　最后，值得说明的是，如果不是为了应付可能的高额医疗费用，在多家保险公司同时投保医疗费用型保险，并无必要；应该选择搭配其它的医疗定额给付型保险，如，中国人寿的国寿住院费用补偿医疗保险，尽可能以最低的保费支出，获取最满意的保障。（资料来源：大唐金融 www.dtjr.com）