少儿、重疾、养老等险种投保人遭遇不幸,被保险人或能免费享有保障

 买保险可以帮助抵御灾难，可是当灾难夺走你继续交保费的能力的时候，你还能拥有保障吗？记者获悉，绝大多数少儿险乃至部分重疾险、养老险等均设计了保费豁免条款，随保单同时生效，当投保人不幸丧失经济能力时，被保险人能免费享有所有保障。

　　父母丧失能力孩子可免费享有保障

　　寿险中，绝大部分少儿险都有保费豁免条款，即当为孩子投保的父母因疾病或意外丧失工作能力或身故时，剩余保费全豁免，保险公司继续为孩子提供原来规定的保障。

　　据了解，大部分公司推出的少儿险在主条款中便已包含保费豁免条款，与保单同时生效，即当年发生疾病或意外，则从下年开始保费全免。发生疾病的话，多数保险公司将保单生效后的180天作为免责期，此时保费豁免条款无效；若发生意外，包括地震在内的天灾人祸等，则没有该免责限制。

　　太平人寿有所不同，该公司的少儿险产品把保费豁免作为附加条款，在销售时引导投保人选择。该附加条款中，投保人发生疾病时，免责期缩短为90天。

　　子女若不幸遇难父母可免费养老

　　部分保险公司还将保费豁免条款推而广之，涵盖更多寿险产品。

　　据太平人寿区域业务总监张建波介绍，除投资险和一年期短期险外，太平人寿的所有产品包括重疾险、养老险、少儿险等，都可附加保费豁免条款，并且均无缴费年限限制，随保单同时生效。以养老险为例，不管是为自己投保还是为父母或子女投保，在缴费期内，当投保人因疾病或意外等原因失去工作能力或身故，剩余保费从下一年开始全部豁免，被保险人的养老保障不变。

　　跟少儿险一样，发生疾病时，该公司养老险、疾病险豁免免责期也为90天；发生意外时，无免责限制。

　　Tips

　　豁免保费，是在保险合同规定的某些特定情况下，保险公司同意投保人可以豁免未到期的保险费，而保险合同继续维持原有效力的一种人性化的条款。投保人因某种原因完全丧失劳动能力时，保险公司豁免投保人应缴保费，被保险人保障权益仍然有效。

　　律师

　　地震等不可抗力下，合同或可免责

　　投连险等投资型险种，目前都没有保费豁免条款。对于这些险种，投保人交了保费、初始费等，但可能还没来得及获得全部或未来可期收益，便遭遇不幸，失去生命或经济能力。此时，被保险人是否能得到相应补偿呢？

　　对此，法制胜邦律师事务所律师韩煦表示，在法理及法律中，地震、泥石流、雷雨等天灾属于不可抗力因素，之前签下的包括保单、投资协议等合同可自动无效或免责。当视为自动无效时，保险公司应予退款。当视为免责时，则可豁免后续缴费，由受益人享有保障或收益。

　　因此，只要能找到受益人的，都应尽量找到受益人，并可以按上述方法操作，不过实际操作需要细化。即使有的合同原本没有缴费豁免条款，按照上述合同原则，方便执行豁免的，可尽量豁免；不方便豁免的，可考虑退还部分费用。（资料来源：大唐金融 www.dtjr.com）