35岁起年交9千　60岁后年领1.4万　商业养老险

　　应占养老总费用两到四成

　　假如您今年35岁，打算60岁退休后直到85岁都过着相当于现在每月3000元水准的生活，那么您是否想过，在目前的通胀水平下，需要准备多少养老金？

　　答案是363万元！这可能是您没有意料到的数字，但却是不得不面对的现实问题。这么多钱从哪里来？

　　理财专家建议，市民们不妨考虑购买商业养老保险来筹措2成~4成的养老费用，尤其是有分红功能的养老保险，既可以像国债、存款一样稳健理财，又可以如股票、基金般获得浮动收益，还可以提供额外的保障。

　　　　

　　过百万养老金是保守估计

　　随着时间的推移，通货膨胀会使手中现金的购买力被吞噬掉很大一部分，钱变得“不值钱”了。

　　假如您目前35岁，打算60岁退休后过着相当于现在每月3000元水准的生活，以预期寿命85岁计算，假设平均每年的通胀率分别为3％、4％和5％，届时需要约169万元、242万元和363万元的养老金！

　　如果您想在退休后将生活水准提高到每月5000元，仍以预期寿命85岁计算，假设平均每年的通胀率分别为3％、4％和5％，所需养老金分别为约282万元、403万元和605万元！而事实上，在1995~2004年的10年中，不考虑通缩的年份，我国的平均年通胀率为5.1％。可见，在通胀的影响下，过百万养老金是相当保守的估计。

　　理财专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金宜占未来所有养老费用的20％～40％。举例来说，如果以年平均通胀率3％估算，35岁的林先生想要在60岁后维持每月3000元的开销，维持25年，目前计划以商业保险解决近两成、共约34万元的养老费用，粗略估算下来，林先生需投保每年能给付1.4万元左右的商业养老险。

　　　　

　　商业养老险投保两大原则

　　商业养老保险是一种年金保险，即保户在年轻时定期缴纳保费，等到合同约定的年龄后就可以持续定期地领取养老金。

　　原则一：领取额度决定投保量

　　不同养老险规定的每年领取金额不同，有的约定每年领取保额的12％，有的约定每年领取10％，有的则约定在首年领取后，以后每年递增上年度领取额的5％。将每期所需的养老费用和可以领取到的保额综合起来，就可以基本确定应该投保的基本保险金额。

　　案 例：

　　以国寿松柏养老金保险为例，每年能够领到的养老金为保额的10％，林先生现在需要投保约14万元的该保险，以达到退休后每年领取约1.4万元养老金的目的。

　　如果约定领取养老金年龄为60岁，35岁的林先生选择20年期交费，每年每万元保额需交保费647元，14万元需交9058元，20年下来一共要交保费约18万元。

　　到林先生60岁时，就可以开始每年领取养老金1.4万元了，若其85岁身故，共领取养老金1.4万元/年×25年＝35万元。

　　原则二：理财目标定领取年龄

　　除了要弄清每期可以领取的保额比例外，市民还要根据自己的理财目标和经济状况考虑：到底从何时开始领取养老金？据了解，市面上的产品多为“递延年金”产品，领取年龄可从45岁、50岁、55岁、60岁、65岁或70岁开始，但也已出现“即期年金”产品，或者叫“现交现领”，即在交纳了首期保险费、保单生效的同时就开始领取。

　　比如，同样是正值而立之年的年轻人，如果购买年金保险的目的只是有针对性地为晚年生活做打算，想要在退休后预留一份储蓄金，则可以选择晚些开始领取年金，如从60岁开始；但是，对于理财目标除了养老之外，还需要兼顾目前生活开销的年轻人，“现交现领”的年金险更加适合。

　　案 例：

　　陈先生今年30岁，有一辆大巴跑长途运输，陈太太赋闲在家。家庭每年可节余15万元，无其他投资渠道。在理财需求方面，陈先生考虑到十年后可能不再从事长途运输，收入可能下降，并且儿子也需要教育费。

　　对于应该拓宽投资渠道、除养老外还需考虑换车和儿子教育等其他开销的陈先生来说，理财专家建议，他应该选择“现交现领”的年金险。以投保“国寿美满人生年金保险”为例，分10年交费，每年交费1万元，这样他就可以每年领取1197元的年金直至74岁，共领取45年，约5.4万元；75岁时还可领取11.97万元的满期给付；期间还可以享受每年一次的红利分配。

　　今年同为30岁的小王，早已利用存款、股票、基金、保险等做好了应付子女教育和日常开支的准备，只是想以强制储蓄的方式为将来养老多做准备。理财专家建议，他可选择“递延年金”产品。以投保“友邦金安年金保险”为例，保额10万元，每年交纳7176元保费，20年共需交约14.35万元。20年后，小王每年可领取5000元年金直至100岁期满，还可获10万元满期金。

　　　（吴倩/广州日报）