我们都知道，转让或转售房子、车子，要办理过户登记手续。殊不知，在这些财产转移的同时，相关的保险单子也应及时“过户”，方能继续发挥效力。

　　近日，谢先生遇到一件烦心事。他买了不到一个月的一辆二手捷达车出了交通事故，欲向车辆投保的保险公司索赔，但保险公司却以“车主名与保险单上的投保人不相符”为由拒绝理赔。这究竟是怎么回事呢？

     车险保单未“过户”影响理赔

　　2006年8月，谢先生从二手车市场买了辆二手捷达车，花去4.5万元。交易时，谢先生询问了原车主林某有关保险的问题，林某告诉他，该车已经买了保险，还有11个月才到期限，并把保险卡和保险单交给谢先生。当时，谢先生并不觉得有何不妥。

　　谁料到，没过多久，谢先生的车就发生了交通事故，谢先生马上找到保险公司，但保险公司以“保单没有过户”为由拒绝赔偿。保险公司称，参保客户的车被转卖后，只有二手车车主办理了保险过户手续，保险公司的赔偿责任才生效。所以像谢先生这类情况，他们也是无能为力。

　　原来，按照《保险法》规定，二手车过户后，车险如果未办理过户手续，保险公司有权利拒绝理赔。谢某的车没有办理过户手续，所以不能获得赔偿。

　　谢先生的遭遇令人同情。虽然他在买二手车时，已经意识到保险的问题，但在车辆买卖过程中，原车主和二手车交易市场的工作人员都没有告诉他要办理保险过户，他自己也没有意识到这一问题的严重性，最终影响了理赔。

　　业内专家提醒消费者，购买二手车时，车辆的户籍过户与保险过户是两种不同的概念，需要同步进行。随着车辆的所有权发生转移，原车主对车辆不再具有可保利益，所以原车主不再享有理赔权。若新车主未能对原保单进行批改过户，就不可能成为车险保单的当事人，也不能享有求偿权。而且，驾车人不同，风险也不同，基于这样的原因，也须进行保单变更。

　　购买二手车或将二手车转赠他人后，新车主一定要带着未到期的保单去保险公司办理变更手续，将保单转到自己名下，保险合同方能继续有效。

　　车险过户的具体操作方法是：写一份汽车保险过户申请书，注明保险单号码、车牌号、新旧车主名称和过户原因，并签字或盖章；带上原保险单和行驶证，找保险公司的业务管理部门，他们将出具一张变更被保险人的批单，上面写明被保险人的变化情况，这样就完成了汽车保险过户手续。索赔时，这张批单要同原保险单一起使用方有效。 

    车辆改装，保单得随之变更

　　对于改装车辆，机动车交通事故责任强制保险条款第十五条也明确规定：在保险合同有效期内，被保险机动车因改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加的，被保险人应当及时通知保险人，并办理批改手续。否则，保险人将按照保单年度重新核定保险费计收。被保险机动车发生交通事故的，由被保险人向保险人申请赔偿保险金。

　　业内人士提醒消费者，车辆被改装后，事故风险程度加大，车主应及时告知汽车管理部门，尽快通过汽车年检，更换新的行车证件，然后必须到保险公司进行保单变更，并重新核算车险费率，以保障车主的权益。

　　同时，不论何种原因，当原有的家庭自用车辆用于商业运输时，也要向保险公司申请变更保险合同，尽管保费可能提高，但有利于今后的理赔，否则，一旦该车辆出险，保险公司查勘发现后，可能拒绝对使用性质擅自变更的汽车事故作出理赔。

　　对于车险合同中有约定驾驶员的（这类合同往往能降低约5%的车损险费率），如将汽车长期借给他人使用，也要告知保险公司，如果保险公司不知情，很可能在事故理赔时按照条款规定扣掉一笔理赔款，从而给车主带来不必要的损失。

    财产保险也要“过户”

　　与谢先生同样郁闷的还有李女士。2005年9月8日，李女士向刘先生购买了一套价值240万元的复式住宅。刘先生曾于当年的6月18日为这套豪宅购买房屋综合保险，期限为1年，保费当时已付清，保单也已经从2005年6月19日开始生效。

　　2006年5月16日，李女士的房子突然失火，李某遂找到刘先生，希望通过刘先生向保险公司索赔，刘先生也热心地拿着保单找到保险公司，不想却吃了闭门羹。

　　保险公司的拒赔理由和谢先生的相似，因为刘先生将该房子卖给了李女士，但李女士未到保险公司办理房屋保险的保单过户批改手续。作为原保单的投保人，刘先生已经失去对保险标的物———这套房子的保险利益，保险公司拒赔是理所当然的；另一方面，李女士虽然是这套房屋的所有者，也确实蒙受了损失，但她并不是保险合同的当事人，与保险公司之间不存在保险与被保险关系，也就无权向保险公司索赔。

　　保险专家提醒，财产保险中有一个不容忽视的原则，即投保时，投保人对保险标的物应该具有可保利益，否则不能进行投保；出险时，投保人对投保的财产也该具有可保利益，否则无法理赔。（陈婷/海峡财经导报 ）