| 三款两全保险比拼 |
| http://www.dtjr.com 文章来源：本站原创 更新时间：2008-7-29 9:49:14 |
近日，阳光人寿推出一款全新的保险理财产品——“添富年年两全保险（分红型）”。
投保“添富年年”的客户可以从第一个保单周年日开始，每年领取10％的保险金额，直至终身。此外，客户还可以每10年额外领取18％的保险金额。例如，0岁婴儿投保“添富年年”，10万元保额，需在未来5年中每年缴纳保费112140元，缴费一年后开始每年领取1万元，且每10年还领取1.8万元。
“添富年年”锁定中长期收益波动，在为客户提供稳定收益的同时，“添富年年”每年还可以参与分红。阳光人寿可以累积生息、抵交保险费、交清增额3种保单红利领取方式，客户可以自由选择。
不过，这款保险产品也有美中不足。还以0岁婴儿的投保为例，若按照上述方式计算，5年共交保费56.07万元，假设婴儿活到70岁，则他可以领取保险金额1万×70＋12.6万＝82.6万元。该婴儿在70岁寿终之时共可以获得收益为56.07万＋（82.6万－56.07万）＝82.6万元。这个数字看似很大，可是70年之后的货币价值又是多少呢？82.6万元到那个时候就一定比当初交付的56.07万元值钱吗？
所以，这款保险周期长，收益慢，仅适合作为理财的一种补充工具，而不适宜做投资。
那么，市场上其他保险公司的两全保险又是怎样的呢？让我们选取目前国内最大的两家保险公司——平安和人保寿险推出的两全保险来作比较。
平安富贵人生两全保险（分红型）
平安富贵人生两全保险（分红型）是一款少儿型的分红两全保险。它交费期短，分别有3年和5年两种交费方式；返还频率较快，每两年返还一次，每两年返还保额的9％，返还至终身。
以0岁婴儿投保为例，交费期为3年，基本保险金额10万元，每年交费76180元。以后每两年领取9000元，若第一年身故可领取76180元，第二年身故可领取152360元，第三年及以后身故可领取228540元。
分析人士认为，该险种具有较为稳定的资产保值功能，并且生存期越长，返还金额越高，还有额外分红，较适合以少儿名义购买。
人保寿险精彩人生两全保险（分红型）
人保寿险精彩人生两全保险（分红型）交费方式多样，有趸交、5年、10年、15年及20年交；返还较快，每3年给付基本保额的10％。返还至终身，且若被保险人于70周岁后的首个保单周年日零时前全残，按基本保额的两倍给付保险金。
但是，这款保险的分红比例不定，需按保险公司实际经营状况确定分红方案，存在不确定性。
这款保险对于未满4周岁的被保险人有特殊的保险金给付比例。
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被保险人身故或全残时年龄 |
给付比例 |
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不满1周岁 |
40％ |
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满1周岁但未满2周岁 |
80％ |
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满2周岁但未满3周岁 |
120％ |
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满3周岁但未满4周岁 |
160％ | 不难看出，这款保险不太适合为不满2周岁的幼儿投保。
两全保险怎么买
两全保险因为保险条款的不同而演绎出很多类的保险利益，当然反映在保费上也有差异，如上述几款产品费用就相差较大。
消费者在购买时，还是需要结合自身情况量力而行。在购买同一保险公司的产品时，就可以多出很多比较空间。比如，两全保险是生存保险和死亡保险的结合体，同时满足了个人意外险和养老险两方面的需求，消费者在选择两全保险时，就可以把同一公司的个人意外险和养老险在费用、利益方面两相比较，从而决定购买两全还是分开购买。
专家建议，如果更看重两全保险中的身故保障功能，不妨放弃两全保险，直接选择纯保障型的定期寿险；而对于想通过带有身故保障功能的两全保险来强制储蓄的投保人来说，应优先考虑带有分红功能的分红型两全保险。（资料来源：大唐金融 www.dtjr.com）
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