眼下，因贷记卡具有先消费、后还款，并在规定时间内享受透支免息等功能，而被越来越多的人作为消费理财的工具。近来，不少贷记卡持有人因消费透支后未能按银行规定的期限还款，不但不能享受消费透支免息，还需要按月承担滞纳金、超限费、透支利息、并按月计算复利。如何充分运用银行规则，达到消费、理财两不误呢?从现实看，选择贷记卡还款方式有讲究。

　　从一些商业银行的规则看，贷记卡还款方式分为持卡人主动偿还欠款或由持卡人提供存款账号并约定由发卡行自动扣款的方式来偿还欠款。贷记卡因免息功能的原因，还款时间必须保证，从这一要求看，还款方式选择由发卡行自动扣款的方式比较方便、实用，也便于理财。就目前农行贷记卡的自动扣款方式看，持卡人拥有农行借记卡或准贷记卡便可申请办理自动扣款业务。

　　贷记卡选择自动扣款具有以下优点：一是还款时间不用记住，到期由银行自动扣款。二是存、取现金选择借记卡或准贷记卡，卡内存款可享受国家规定的活期利率。消费支出选择贷记卡结算，可充分享受消费透支免息期限。三是规避了因超期还款所带来的滞纳金、超限费及透支利息、费用按月“利滚利”的费用支出。四是持卡人按期还款，保证了良好的个人信用记录。

　　举个例子，去年6月，张某到某银行申办了一张透支限额为2万元的贷记卡。12月15日，张某用贷记卡消费透支2万元，银行账单通知到期还款日为今年2月4日，如选择主动还款方式还款，张某需在2月4日前到银行网点进行还款，但张某错过了还款日，于2月11日还款，那么张某应偿还透支本金2万元，透支利息580元，滞纳金100元，超限费5元，共计20685元。若张某选择了自动扣款的还款方式，可以避免利息、滞纳金、超限费等支出。假如张某选择准贷记卡自动扣款，并全额透支还款，同样是11日还款，需偿还本息20070元。

　　选择自动扣款方式必须注意的是：1、借记卡或准贷记卡必须在扣款日前有足够的存款或账户可用额，确保届时扣款成功。2、对部分临时资金紧缺、善于理财的对象以选择准贷记卡自动扣款为最佳，可以充分利用准贷记卡的透支功能，以解决贷记卡还款时临时资金不足。须注意的是，准贷记卡最长透支时间为60天，并按日息万分之五计息，无免息期。