老百姓买保险本身就是为了防风险；殊不知，如果买得不恰当，投保时不考虑自己的保费支付能力，很可能无法平衡自己未来的收支，反而会让财务发生风险。

　　本期大瘦和小胖就要告诉您，买保险买得“不太划算”的故事，希望老百姓无论从保险的数额上，还是条款的理解上都要多加考虑。

　　大瘦：今后买保险可得三思而后买，一旦发现买得不合适再退保就会损失惨重啊！

　　小胖：瘦哥何出此言啊？

　　大瘦：我表哥欧阳去年为自己在某保险公司投保了两份保险，后来家庭经济情况出现了重大变故，欧阳无力继续支付保费，今年向保险公司提出退保申请。 保险公司接受申请后，告知欧阳只能按照保单现金价值退还。缴了几千元的保费，欧阳只拿回了几百元的退保金额。

　　小胖：怎么会这样啊？

　　大瘦：保险合同上面写着：“未交足两年保费的，保险公司在退保时，应扣除手续费后，退还保险费……”

　　小胖：这也扣得太多了！

　　大瘦：是啊。我们一般人都认为，手续费只是人工办理费用，在整个保险交易中只是一个零头；但保险公司却认为，手续费所剩的保费与保单现金价值关系密切，是源与流的关系。在保单有效期内，保险公司把扣除手续费后所剩的保费投入运营，产生增值后即为现金价值。虽然欧阳先生只拿到几百元，但这是公司严格按照《保险法》和合同条款的规定退还的。

小胖：看来，选择退保在经济上是很“不划算”的。但像欧阳这样的人也很尴尬：家庭经济状况发生变故，无力继续支付保费。有办法防止这样的情况出现吗？

　　大瘦：倒也有一些办法，比如控制家庭保费支出在总收入的15％～20％，保守的甚至认为应控制在15％以内。同时，每个家庭除了在保险、股票、基金上的投资，还须留出一部分资金作为家庭备用金，这可以防止家庭收入因某种原因骤降造成的财务困境。

　　小胖：有道理。但我看现在很多人买保险时也是头脑发热，一听说某险种热门儿就跟风买。

　　大瘦：对啊！有很多你说的这种现象。所以，家庭购买人寿保险一定要有明确的目的，切忌无计划盲目购进社会上的热门儿险种。而且买保险也不一定要一步到位，如果觉得保费支出压力过大，可以先买最需要的险种，以后再分次购买。一般来说，具有储蓄、返还、投资成分的终身险费用较高，而定期险和意外险等短期险的费用较为低廉。

　　小胖：还有其他需要注意的吗？

　　大瘦：购买保险还应注意高额损失。家庭主要收入来源者职业稳定，则在投保选择上首选生命保障保险或健康保险，其次才是养老年金等储蓄投资性保险；若家庭主要收入来源者职业变动性大，则在投保选择上首选养老年金、两全保险等带有储蓄、分红投资性的人寿保险。

　　小胖：投保人中途出现经济问题，无力支付保费时怎么办呢？
大瘦：虽说万不得已不要退保，在一旦无力支付保费时也要有合理的处理办法。

　　小胖：快说来听听。

　　大瘦：一般有以下几种可供选择的处理方法：

　　（1）利用减额缴清。在保单具有现金价值的情况下，投保人可以按本保单当时现金价值在扣除欠缴的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次缴清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，使本保单继续有效。

　　（2）办理短期保险，即不改变原来的保险金额，只缩短保险期间，以保单积存的现金价值缴纳保费，使保单持续到相应时间。

　　（3）暂时中止保单，争取在两年内申请复效。对于出现临时性财务危机的客户来说，可选择让保单效力中止然后再复效。当然，保单中止期间如果发生保险事故，寿险公司将不负责任。但在两年之内，客户仍然可以向寿险公司申请保单复效。 小胖：这样做就比直接退保损失小多了。

　　大瘦：在这里要再一次提醒广大投保人，投保时一定要考虑到自己的保费支付能力。投保后，不到万不得已，千万不要选择退保。（资料来源：大唐金融 www.dtjr.com）