王先生于3年前购买了一份平安寿险，但没有购买重大疾病保险，如今年过30岁的他越来越感到家庭责任的重大，于是想通过加保一份重大疾病保险来分担家庭的财务风险。对此，保险专家建议，不同人生阶段对于保险的需求也不同，在人生黄金期，即参加工作后至退休前这一段时间，寿险、重疾险和意外险这3大保险必不可少。

健康险：重疾保障当未雨绸缪

　　据介绍，定期寿险主要提供身故或全残保障，以往由于治疗技术等原因，发生重疾后的死亡率较高，但随着医疗技术的进步，越来越多重大疾病的治愈率和存活率在不断提高。世界卫生组织的一项调查显示，各类重大疾病的存活率(5年跟踪)，男性为60%，女性为76%，存活10年以上的占患者人数的20%左右。

　　目前，重大疾病的发生率正不断增高，据有关部门统计，人一生中患重大疾病的几率高达72.17%，因此，重疾保障必不可免。

    建议：切忌“临时抱佛脚”

　　许多投保人在发生重大疾病后，才想到为自己增加一份保障，但往往被保险公司拒之门外。目前，大多数保险公司不接受患过重疾的人群投保新单，这意味着，保户一旦身患重疾就难以从保险公司获得更多保障。因此，购买保险应该未雨绸缪，而不是“临时抱佛脚”。

　　寿险：化解家庭财务危机

　　在各类保险中，寿险是必保险种，主要防范因家庭经济支柱发生身亡或者全残时，家庭财务可能发生的危机。寿险分为定期寿险和终身寿险，同样保额的寿险产品，选择定期和终身的保费相差较大，如某保险公司的两款寿险产品，30岁男子投保30年定期寿险，在保额10万元的情况下，年缴保费为410元；如果投保终身寿险，保额10万不变，年缴保费则达到1900元。

　　那么，该选择定期寿险还是终身寿险？一般来说，年龄达到60岁后，由于不承担家庭主要经济负担，即使身故，对家庭带来的风险相对较小，因此，如果经济条件有限，选择定期寿险保障即可。
建议：购买“定期险＋附加险”

　　在购买定期寿险的同时，为了减少发生重大疾病后的高昂医疗费负担，可以附加重大疾病保险，以在确诊重疾时，从保险金中获得一部分给付。

　　意外险：随时撑起“保护伞”

　　意外风险常常令人措手不及，于是，很多人在日常出差或出行时前才会想到购买意外保险。其实，拥有一份长期的意外险，不仅可以在出外旅行时获得意外保障，日常生活中的意外伤害也可以向保险公司索赔。

　　人身意外险包括人身意外伤害保险与人身意外伤害综合保险，前者一般只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付；后者除伤残赔偿外，还包括医疗费用的赔付。

    建议：应足额投保

　　对于家庭“顶梁柱”而言，建议选择综合意外伤害保险，且保障一定要足额。如果已经有基本医疗保障，仅选择人身意外伤害保险即可，否则应购买人身意外综合保险，这样可以提供因意外伤害产生的医疗费用或津贴补偿。（资料来源：大唐金融 www.dtjr.com）