编者按：近期，随着返还型健康险的退市，买保险，到底是该买储蓄型保险还是消费型保险，又成了人们议论的热点。有人认为：储蓄型保险好，因为它既有保障功能又有投资功能；有人认为消费型保险好，因为它比较便宜。

   那么，买保险 储蓄型保险与消费型保险，该如何选择呢？

   一、什么是储蓄型保险与消费型保险

   所谓储蓄型保险，顾名思义就是以储蓄、投资为目的的一种保险产品；主要包括：终身寿险、各种形式的两全保险包括教育金等。 

   所谓消费型保险是指不具现金返还功能，只具有保障功能的保险。如消费型重大疾病保险就是指不具现金返还功能，得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险责任的保险。   

   二、提醒你选保险的时要注意的几个概念

   首先，明确买保险的目的。要传授的一个正确的观念是：客户买储蓄型保险的目的是为了储蓄。既然是为了储蓄，那么关于保障部分的产品，就可以单独购买，比如定期寿险、意外伤害等等。

　　第二个概念是货币的时间价值，举个简单的例子，假设你今年的年终奖是1000元，领导说我先不给你，我分10年给，每年给你101元，这样你的总收入是1010元，大于1000元，你同意吗？你肯定会说：不行！道理很简单，因为货币有时间价值。目前代理人在宣传储蓄保险时就是不懂或隐瞒了这点。他们给客户的讲解就和上面的例子一样。

　　第三个概念是效用理论。该理论说投资任何一种金融的预期收益大于无风险收益才有价值，否则你去冒那个险干什么呢？目前国内衡量无风险收益的方法是银行的储蓄利率，5年期的储蓄利率（经过复利化并扣减利息税处理）是3.11%，也就是说你做任何投资都不应该低于他，否则毫无意义。

　　第四个概念是关于储蓄保险的分红问题，首先分红是不确定的，因此在计算收益率的时候就不应该考虑这些所谓的低、中、高各种收益率情况，如果一定要计算不确定的，那么计算基金和股票好了，保准把保险比的无容身之地。计算的依据是什么呢？就是非常简单的内部收益率的概念或者叫IRR。

　　举个简单的例子，如果你投资100元，第二年获得110元，那么这个IIR=10%，如果第二年给你2元，那么IRR=2%，正如前面的原则一样，如果IRR小于目前的银行存款利率，你买他干吗？计算的方法如下：

　　1)做一个简单的电子表格,表格的列分别是年龄,缴费,保险公司的返还,记住不要把分红等不确定因素放进去;

　　2)再做第四列,计算每年的净现金流,净现金流=保险公司返还-缴费

　　3)使用IRR计算内部收益率

　　三、具体产品具体比较

　　将某保险公司大疾病保险（返还型）和某保险公司重大疾病保险（消费型）进行详细的比较分析　

序号 项目 返还型重大疾病保险 消费型重大疾病保险 
1 保险费率 均衡费率，以投保年龄为准 递增费率，年纪越大保费相对越高 
2 保险费用 相对较高 相对较低,险费用为返还型重大疾病年交保险费用的1/3 
3 缴费方式 年缴、趸缴 
4 投保年龄 18-55周岁 
5 续保情况 55周前如未发生初险 
6 重大疾病给付 同保险金额 
7 身故给付 同保险金额 无 
8 满期给付 同保险金额 无 
9 残疾豁免 65周岁后首个保单年度内前 无 

 　　通过以上比较，我们不难看出，返还型重大疾病保险除保险费用相对较高外，其它优势均高于消费型重大疾病保险。但是消费型重大保险的优势在于它的保险费用相对较低，普通工薪族也可以消费得起，与返还型重大疾病相比较，它的受众范围更广，交很少钱却得到同样的重大疾病保障对老百姓来讲是件再实惠不过的实情。（多多和朵朵/搜狐理财社区）